MENORES JUROS SÃO DO CONSIGNADO
Os empréstimos consignados, com as prestações descontadas diretamente na folha de pagamento, são as operações que conciliam menor taxa de juro e maior prazo de pagamento. De dezembro de 2009 a setembro de 2010, o volume emprestado nessa modalidade de crédito foi elevado de R$ 107,9 bilhões para R$ 131,8 bilhões, segundo dados do Banco Central. Ao mesmo tempo, a taxa de juro anual foi reduzida de 27,2%, em 2009, para 26%, em 2010.
Desde que a modalidade do crédito consignado foi regulamentada, em 2003, até 2010, a taxa de juro mensal caiu de 4,5% para, em média, 1,5% ao mês. O prazo médio de pagamento do dinheiro emprestado costuma ser feito em 36 meses no mercado.
A menor taxa de juro praticada na operação é decorrência da melhor garantia. O empréstimo consignado pode ser descontado diretamente da folha de pagamento do aposentado do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), do salário do trabalhador da iniciativa pública ou privada.
O risco de calote é bem reduzido, se comparado à taxa de inadimplência do crédito pessoal. Costumam ser fechadas parcerias entre os bancos e a área de recursos humanos (RH) das empresas para obter operações em escala.
No entanto, apesar de o pagamento estar vinculado ao salário, a operação tem risco, porque há a dependência do órgão pagador. "Além disso, outros eventos específicos como desemprego, queda da remuneração do trabalhador, óbitos, podem ocorrer", explica o presidente da Associação Brasileira de Bancos (ABBC), Renato Oliva.
Depois de revisar estratégias, os grandes bancos com redes em todo o país partiram para o ataque no segmento consignado. Em janeiro 2009, por exemplo, o Banco do Brasil anunciou a compra de 49,99% do Banco Votorantim, se tornando o primeiro no ranking do crédito consignado no início do ano, com 22% de participação. Só para recordar, em janeiro de 2007, o Bradesco comprou, por cerca de R$ 800 milhões, o banco BMC, que naquela época era o segundo maior no segmento de crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS.
A conversão de créditos a receber em títulos mobiliários, originados, principalmente, nas carteiras de empréstimos consignados, tem sido uma opção crescente para a captação de recursos pelas instituições financeiras. Os bancos participam dessas operações, produzindo as carteiras de recebíveis e, depois, cedendo os créditos a receber aos fundos que compram carteiras compromissadas. (A.A.)
